Le système de bonus-malus, pierre angulaire de l’assurance automobile, est un mécanisme essentiel à comprendre pour tout conducteur soucieux d’optimiser sa couverture et de maîtriser ses dépenses. En tant qu’avocat spécialisé dans ce domaine, je vous propose une plongée détaillée dans les rouages de ce système qui peut paraître complexe mais dont la compréhension est indispensable.
Qu’est-ce que le système de bonus-malus ?
Le système de bonus-malus, également appelé « coefficient de réduction-majoration », est un système utilisé par les compagnies d’assurance pour ajuster la prime d’assurance d’un assuré en fonction de ses antécédents de conduite. Concrètement, si vous êtes un conducteur prudent, sans accident responsable, votre coefficient baisse, entraînant une diminution de votre prime d’assurance. À l’inverse, si vous avez eu plusieurs accidents responsables, votre coefficient augmente, et votre prime d’assurance avec.
Comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto ?
À la souscription initiale du contrat d’assurance auto, le coefficient est généralement fixé à 1. Par la suite, chaque année sans accident responsable fait baisser ce coefficient. Cette diminution est progressive : -5% la première année sans accident responsable, -6% la deuxième année et ainsi de suite jusqu’à atteindre 0.50 au bout de 13 ans sans accident responsable.
A contrario, chaque accident responsable entraîne une majoration du coefficient : une hausse de 25% par sinistre responsable totalement ou partiellement (soit un passage du coefficient à 1.25 après le premier sinistre).
Comment le bonus-malus impacte-t-il le montant des primes ?
Le montant des primes d’assurances est directement influencé par le coefficient de bonus-malus. Un bonus vous permettra donc une réduction significative du montant à régler chaque année à votre assureur tandis qu’un malus risque fort d’alourdir cette somme.
Prenons un exemple concret : si vous payez actuellement 500 euros par an pour votre assurance auto et que vous bénéficiez d’un bonus (coefficient à 0.50), votre prime sera alors réduite à 250 euros par an. À l’inverse, avec un malus (coefficient à 1.25), elle s’élèvera à 625 euros.
Peut-on récupérer son bonus après avoir été malussé ?
Oui, il est possible de récupérer son bonus après avoir été malussé. Pour cela, il faut ne pas être responsable d’accident pendant une certaine période définie par chaque compagnie d’assurances (généralement entre deux et trois ans).
Astuces pour gérer son coefficient bonus-malus
Pour maintenir ou améliorer son coefficient bonus-malus il convient avant tout d’être un conducteur prudent et respectueux du code de la route afin d’éviter les accidents responsables.
Sachez aussi qu’il existe des formules spécifiques pour les conducteurs malussés ou résiliés par leur assureur précédent permettant notamment une remise à zéro plus rapide du malus.
Lors du choix de votre assurance auto il est important également de bien étudier les conditions générales relatives au calcul du coefficient afin de choisir l’offre la plus adaptée à vos besoins et à vos habitudes de conduite.
Avec ces informations en main vous serez désormais en mesure non seulement de comprendre comment fonctionne le système du bonus-malus mais aussi comment optimiser vos dépenses en assurance auto tout en bénéficiant d’une protection adéquate.
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